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Neuer Gläubiger

Darlehensverkauf an eine andere Bank

Gesetze zur Weitergabe einer Kreditforderung

Für Banken eine praktische Sache, für Kunden oft der finanzielle Ruin: der Verkauf von Kreditverträgen. Geldinstitute greifen seit einiger Zeit zu diesem Mittel, zwecks Sanierung ihrer Bilanzen.
Der Trend begann in den Vereinigten Staaten von Amerika, wo er in den 1970ern schwächelnde Bausparkassen und Kreditinstitute vor einem Ruin retteten. In den Neunzigern schwappte er in die Bundesrepublik über. Die Hypovereinsbank war wohl der erste Großverkäufer, denn aus ihrer Hand gingen 2004 4200 Kredite (3,6 Milliarden Euro) an die Lone Star (Texas) über.

Selten holten Banken die Zustimmung ihrer Kunden ein. Der neue Gläubiger interessierte sich ebenfalls nicht für sie, sondern wollte bloß ihre Sicherheiten möglichst rasch zu Geld machen. Ob dabei das Eigenheim draufgeht und die Familie vor dem finanziellen Ruin steht, schert da wenig.
Vor dem Gesetz hatten sich Geldinstitute wegen ihrer Verkäufe nicht zu verantworten, denn bereits vor einem Jahrhundert erlaubte das Bürgerliche Gesetzbuch die Übertragung einer Forderung auf neue Gläubiger.

Verbraucherschützer reagierten nicht nur empört über den Verkauf sondern auch über den mangelhaften Datenschutz. Nun erließ die Bundesregierung etliche Gesetze zum Schutz ihrer Bürger:
Kreditnehmer werden beim Verkauf der Kreditforderung sofort in Kenntnis gesetzt. Die Kündigung eines Grundstückkredits, bislang von einem Tag auf den nächsten möglich, benötigt künftig einen Zahlungsrückstand in Höhe von mindestens 2,5 Prozent des Nennbetrags oder zwei Zahlungen (ganz od. teilweise) hintereinander.
Schuldner haben die Chance, dem neuen Gläubiger durch die Sicherungsabrede den Wind aus den Segeln zu nehmen, sofern sie ihre Raten ordnungsgemäß zahlten. In dem Fall ist eine Verwertung der "Grundschuld", die den Immobilienkredit sichert, verboten. Dem neuen Gläubiger ist es verwehrt, zu behaupten, er wisse nichts von der Sicherungsabrede zwischen Schuldner und altem Gläubiger. Bei unberechtigter Zwangsvollstreckung haben Betroffene Anspruch auf Schadensersatz.
Bei der Fälligstellung der Grundschuld besteht künftig eine Frist von sechs Monaten, d.h. zur Zwangsvollstreckung bedarf es einer Kündigung der Grundschuld mit entsprechender Frist.